营口工行：科学贷款 莫让负债成负累

        小娜4年前参加了工作，月收入近5000元。最近她和老公想在沈阳贷款买套房子。小娜和老公都有固定工作、稳定收入，想贷到款并不难。但是准备贷款前，小娜还是提醒老公“要三思而后行。”
       小娜向老公讲述了自己的经历，她在大学刚毕业的时候贷款买了一部手机。手机价钱为4500元左右，按照约定小娜共还款12个月，每个月还款380元。小娜刚参加工作时月收入1100元，小娜觉得刨除还款自己每月还有800元。小娜已经租到房子，她觉得如果这12个月不买衣服，每月800元足够支付自己生活各项费用。因为要还款，小娜开始了每月记账的还债生涯。不记账不知道，一记账才发现即使很节约，一个月大约也要花掉900元，只因买了部手机每个月入不敷出，生活得很紧张。从此小娜才明白先消费后付款，也不是很轻松的事情，还真得计划着来。
       经过咨询工行理财规划师，小娜知道了原来可以科学计算自己贷款还款的额度。具体计算方式为，个人偿债能力比率以家庭来说，它等于每月可支配收入与每月债务偿还金额之比。一般来说，如果家庭收入稳定，该比率应为家庭用于偿还各种债务的支出占家庭当月总收入的比例的30%左右。而目前国内银行对个人购房贷款的收入要求是借款人的收入至少要在月供的2倍以上。目前小娜和老公月收入一共13000元。小娜和老公向银行申请的贷款年利率为5.57%，因为小娜和老公是工薪阶层，采用等额本息的还款方式较为合适，根据他俩按揭贷款额度和首套房获得基准利率85折优惠，那他们以后每月的月供为7264元。如果根据银行对个人购房贷款的收入要求是借款人的收入至少要在月供的2倍以上。那么小娜和老公的家庭的月收入要在14000元以上，才能贷款买他们想买的房子，通过计算，小娜和老公清醒的认识到，要么再延长还款年限，要么在楼层、面积上再降低点标准，这样他们才不会为负债所累。
      通过按揭贷款这件事后，小娜更加觉得购物时选择“贷款购物”、“提前消费”也很不错，前提是必须科学贷款，拿不准时要到银行听听业内人士意见，再用理财计算器测算一下家庭还款能力与负债额度是否匹配，这事儿千万不要硬逞能，事实求是，可汤吃面，负债没成负累的生活才能愉悦。